Co to jest bouwdepot i verbouwingsdepot? Planując przeróbki w nowym domu lub remont starego, warto wiedzieć, co oznaczają pojęcia depozyt budowlany i depozyt remontowy. Wyjaśniamy je w poniższym artykule.
Zamierzasz zbudować nowy dom, lub kupić dom w nowym budownictwie, w którym chcesz jeszcze trochę pomajsterkować. Na przykład zmienić układ salonu i kuchni. Albo masz już dom, ale chcesz go wyremontować. Na to wszystko potrzebne są pieniądze. Jeśli nie masz własnych oszczędności, to jedną z opcji sfinansowania takiego przedsięwzięcia, jest pożyczka z banku. Trzeba to jednak rozsądnie zaplanować, dlatego dzisiaj o tym, co to jest depozyt budowlany i renowacyjny.
Jak działa depozyt budowlany?
Depozyt budowlany (bouwdepot) to oddzielne konto, przeznaczone wyłącznie na sfinansowanie kosztów budowlanych domu. Polega na pożyczeniu od banku pewnej kwoty, którą musisz zwrócić w okresie, który zadeklarowałeś w banku.
Możliwość otwarcia depozytu budowlanego oferują niemal wszystkie banki. Czasem jednak będzie to możliwe tylko przy jednoczesnym zaciągnięciu kredytu hipotecznego w tym banku (albo jeśli już posiadasz hipotekę w tym banku). Depozyt budowlany jest bowiem częścią kredytu hipotecznego. Jeśli depozyt budowlany ma być przeznaczony na budowę nowego budynku, początkowo hipoteka będzie obejmowała ziemię a depozyt budowlany koszty budowy. Z kolei w przypadku przebudowy prawdopodobnie posiadasz już hipotekę. W takim przypadku otwierasz depozyt budowlany jako część tej hipoteki, albo zwiększasz istniejącą hipotekę o depozyt budowlany.
Ponieważ pieniądze wydawane są dopiero podczas przebudowy, bank lokuje je właśnie w przeznaczonym do tego celu depozycie budowlanym. Pieniądze pokrywające koszty takiej przebudowy wydawane są zwykle w danym okresie. Bank pożycza ci określoną kwotę, którą umieszcza w depozycie na maksymalnie dwa lata. Jeśli w tym czasie ponosisz koszty związane z przebudową, np. za wynajęcie wykonawcy robót lub zakup nowej podłogi, ich kwota zostanie pokryta właśnie z depozytu. Pamiętaj jednak, że z depozytu budowlanego możesz pokryć wyłącznie koszty faktycznie związane z przebudową (czyli np. kafelki do łazienki tak, ale już zasłony, które zamierzasz powiesić – nie). Jeśli masz wątpliwości co do tego, jakie dokładnie koszty możesz pokryć z depozytu budowlanego, zapytaj o ich listę w instytucji, która udziela ci pożyczki.
Naturalnie depozyt budowlany obwarowany jest pewnymi warunkami, które powinieneś wziąć pod uwagę jeszcze zanim podpiszesz umowę. Jednym z nich jest na przykład wysokość depozytu. Jeśli kupujesz dom, twoja hipoteka nie może przekroczyć 100% wartości domu po przebudowie. Wartość tą musi ocenić rzeczoznawca majątkowy (taxateur). Warto przy tym wiedzieć, że jeśli celem przebudowy jest zwiększenie energooszczędności domu, czyli np. instalacja paneli słonecznych, możesz pożyczyć od banku 106% wartości domu.
Od 2018 roku możesz pożyczyć maksymalnie 100% wartości domu plus kwotę na przebudowę. Załóżmy, że twoja zdolność kredytowa wynosi 150.000 euro i znalazłeś nieruchomość, w której chcesz dokonać przebudowy na kwotę 20.000 euro. W takim razie, szukając nieruchomości musisz mieć na uwadze, że jej wartość nie może przekroczyć 130.000 euro
Pieniądze złożone w depozycie budowlanym często możesz wykorzystać do dwóch lat po zawarciu umowy (dokładny termin określa bank, z którym chcesz ją zawrzeć). Jeżeli w tym terminie nie wykorzystasz wszystkich pieniędzy, pozostała kwota zostanie przekazana na spłacanie hipoteki. Jeśli natomiast w okresie umowy zmienią się twoje plany budowlane lub w pełni wykorzystasz depozyt przed upływem terminu, możesz go samodzielnie zamknąć.
Podobnie, jak w przypadku prawa do odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego (hipotheekrenteaftrek), istnieje również możliwość odliczenia odsetek za depozyt budowlany. Jednocześnie otrzymujesz odsetki od kwoty, która nie została jeszcze wydana. Są one niższe, niż odsetki od kredytu hipotecznego, które płacisz i będą wypłacane tylko do kwoty, która nadal jest w depozycie budowlanym.
Depozyt remontowy
Warunki depozytu remontowego (verbouwingsdepot) są niemal takie same, jak warunki depozytu budowlanego. Główna różnica polega na tym, że z depozytu budowlanego można również sfinansować budowę nowego domu. Ale nie tylko.
Za pośrednictwem depozytu remontowego możesz sfinansować remont istniejącej już nieruchomości. Podobnie jak depozyt budowlany, jest to rodzaj skarbonki. Otwierasz go, jako część swojej hipoteki i znajduje się na nim kwota, którą określiłeś jako potrzebną do przeprowadzenia remontu. Z depozytu remontowego pokrywane będą więc rachunki za ten remont i tym sposobem będą przechodziły z depozytu na zwykły kredyt hipoteczny.
Aby móc otworzyć depozyt remontowy w ramach kredytu hipotecznego, będziesz potrzebować od wykonawcy robót wyraźnej oferty, zawierającej wycenę poszczególnych prac (albo będziesz musiał przygotować ją sam, jeśli nie będziesz zatrudniać wykonawcy). Warto przy tym wiedzieć, że ze środków zgromadzonych na depozycie remontowym można sfinansować wyłącznie to, czego nie można było zabrać ze sobą podczas przeprowadzki (np. podłogowe płytki kuchenne tak, ale już panele podłogowe bank może zakwestionować, bo można je rozmontować i zabrać ze sobą).
Jak wspomniano, z depozytu remontowego opłacasz wszystkie, wynikające z remontu rachunki. W większości przypadków odbywa się to w ten sposób, że faktury wysyłasz bezpośrednio do banku, w którym masz kredyt i bank zajmuje się dalszym przetwarzaniem ich. Jeżeli sam ponosisz koszty remontu, na przykład kupując niezbędne przedmioty w sklepie budowlanym, będziesz musiał zadeklarować je w specjalnie do tego przeznaczonym formularzu. Dzięki temu bank będzie mógł przenieść te koszty na twoje konto płatnicze.
Innym warunkiem depozytu remontowego jest okres posiadania go. Maksymalnie może to być 2 lata, ale niektóre banki wyznaczają tu okres nieprzekraczający 1 roku. Ważne jest, by w tym okresie zakończyć remont, bo po jego upływie depozyt zostanie zamknięty. Jeśli w momencie zamknięcia, na koncie depozytu nadal będą znajdować się jakieś środki, będziesz musiał ustalić z bankiem, co się z nimi stanie. Opcje są dwie: albo pieniądze zostaną ci zwrócone, albo przekazane w ramach dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego.
Ważne: aby móc otworzyć depozyt remontowy na istniejącej hipotece, musisz zwiększyć kredyt hipoteczny. Innymi słowy, zaciągasz drugi kredyt hipoteczny na już istniejącym. Dlatego większość banków decyduje się na przyznanie ci depozytu remontowego tylko wtedy, kiedy twój pierwszy kredyt hipoteczny również realizowany jest w tym banku. W tej sytuacji zaciągnięcie hipoteki o najniższej stopie procentowej praktycznie nie wchodzi w grę. Z kolei zaciągnięcie drugiego kredytu hipotecznego oznacza, że pożyczkę tę będziesz musiał ponownie zarejestrować w księdze wieczystej w akcie hipoteki. A to oznacza dodatkowe opłaty notarialne.
Ponieważ depozyt remontowy jest zarówno kontem oszczędnościowym, jak i hipoteką, masz do czynienia zarówno z odsetkami od oszczędności, jak i z odsetkami od kredytu hipotecznego. W większości banków otrzymasz odsetki od salda, które masz w depozycie remontowym, ale płacisz również odsetki od depozytu remontowego, ponieważ jest on częścią twojego kredytu hipotecznego. Przeważnie kwota odsetek od oszczędności, jest taka sama, jak kwota odsetek hipotecznych (albo ta pierwsza jest nieco niższa). W ten sposób nie płacisz odsetek od kredytu hipotecznego (lub płacisz niewielkie).
Jako, że płacisz odsetki hipoteczne, masz prawo do odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego. Musisz wtedy zawrzeć dla depozytu remontowego umowę na kredyt hipoteczny rozliczany metodą annuitetową lub liniową. W przypadku tego typu rozliczeń rozpoczynasz spłatę natychmiast i musisz ją zakończyć w ciągu 30 lat.
Koszty finansowania możesz odliczyć jednorazowo. O ile wykorzystasz depozyt remontowy faktycznie na remont, możesz odliczyć odsetki od pożyczki przez okres maksymalnie dwóch lat. Określa się to, jako program dwuletni (tweejaarsregeling), którego działanie opisano dokładnie na stronie Belastingdienst.
*) Powyższe informacje, to ogólne informacje na temat depozytów budowlanego i remontowego. Każda sytuacja traktowana jest indywidualnie, dlatego zawsze czytaj warunki oferty, przedstawione przez wybranego pożyczkodawcę.
Źródło: Geld.nl, Belastingdienst
